Avals ICO
Espanya és un dels països d'Europa on més tard s'emancipen els joves. Com a mesura per intentar pal·liar-lo, el Govern d'Espanya va aprovar al febrer una línia d'avals del Ministeri d'Habitatge i Agenda Urbana (MIVAU), gestionada per l'Institut de Crèdit Oficial (ICO), destinada a facilitar a joves i famílies amb menors a càrrec l'accés al primer habitatge.
T'expliquem totes les claus, requisits, terminis i excepcions que necessites conèixer.
Què són els avals ICO per a joves?
Habitualment els bancs financen fins al 80% del valor de taxació o preu de venda de l'habitatge, encara que també hi ha hipoteques per a joves amb finançament de fins al 95%. Si tens solvència financera, però no disposes dels estalvis necessaris per cobrir el percentatge que no et finança el banc i altres despeses això t'interessa.
La línia d'avals impulsada pel Govern tracta de facilitar que el préstec hipotecari pugui cobrir fins al 100% i contribuir així a solucionar una dificultat a què tradicionalment s'han enfrontat els joves per adquirir un habitatge.
L'aval ICO és un préstec?
No, l'aval ICO no és un préstec ni una subvenció. El Ministeri d'Habitatge serà el teu avalador perquè puguis sol·licitar el finançament fins al 100%, en lloc de l'habitual 80%. Recorda que, encara que se't concedeixi una operació que compti amb un aval d'aquest tipus, ets tu i, si n'hi hagués, altres fiadors que garanteixin el teu préstec els qui haureu de tornar al banc la totalitat del préstec i els seus interessos.
Què passaria si no poguessis pagar? En cas que es donés aquesta situació en els primers deu anys, encara que el Ministeri d'Habitatge en un primer moment pugui anticipar al banc l'import impagat amb el límit del percentatge que hagi avalat, després us reclamaria a tu i als altres fiadors, si n'hi hagués, l'import anticipat. En qualsevol cas, tu i els teus fiadors haureu de pagar el 100% de la hipoteca i els vostres interessos.
Avantatges dels avals ICO per a joves
A l'hora de demanar la teva hipoteca, els avals ICO faciliten l'accés a un percentatge més gran de finançament, avalant fins al 20% de l'import del préstec hipotecari durant els primers 10 anys del préstec.
Si l'habitatge que adquiriràs té una qualificació energètica D o superior, l'ICO podrà avalar fins al 25%.
Bàsicament, amb l'aval ICO podries accedir al finançament necessari per comprar casa teva encara que no tinguis tots els estalvis necessaris per això. Això sí, és imprescindible que comptis amb ingressos suficients per pagar la hipoteca i anar tornant-li al banc tots els diners prestats i els interessos.
Un cop em concedeixin la hipoteca, quines despeses he d'assumir?
Com en qualsevol préstec, cada mes hauràs de pagar les quotes de la hipoteca al banc.
En fer els teus números, tingues en compte que també hauràs de disposar d'aproximadament el 10% del preu de compra, que és el que suposen les despeses de comprar un habitatge (taxació, honoraris notarials i registrals de la compravenda…).
Qui pot sol·licitar els avals ICO?
Pots sol·licitar l'aval ICO per a primer habitatge si pertanys a algun d'aquests dos col·lectius:
- Joves de 18 a 35 anys (de fet, no pots haver complert 36 anys a la signatura del préstec hipotecari).
- Famílies amb menors a càrrec seu. En aquest cas, el sol·licitant ha de ser més gran.
Requisits d'accés per a hipoteca amb aval ICO
Tant si formeu part d'un col·lectiu o altre, els principals requisits que heu de complir són:
- Tots els prestataris hauran de ser més grans i tenir residència legal a Espanya durant els dos anys anteriors a la sol·licitud del préstec, de manera contínua i ininterrompuda.
- No superar els ingressos màxims establerts per a cada grup.
- Que l'habitatge sigui destinat a habitatge habitual i permanent.
- Que no facis ús de l'habitatge per a una activitat econòmica en formalitzar el préstec avalat.
- No ser propietari d'un altre habitatge (més endavant t'expliquem les excepcions a aquest punt).
- No estar en situació de morositat que aparegui al teu CIRBE en signar la hipoteca.
- No tenir un patrimoni net superior a 100.000€ (per persona en cas de dos adquirents).
- Que el preu de compra no superi el màxim establert per a cada comunitat autònoma, quantitat que varia des dels 200.000 € d'Extremadura als 325.000 € de Madrid, passant pels 275.000 € d'Aragó o els 250.000 € de Castella i Lleó, Castella-la Manxa i La Rioja.
Pel que fa als ingressos màxims establerts per a cada grup són els següents:
Ingressos màxims si ets jove
- No tenir ingressos superiors a 4,5 vegades l'IPREM; és a dir, percebre menys de 37.800 € bruts cada any (segons el valor de l'IPREM per al 2024).
- Si adquiriu l'habitatge entre dos joves, aquest límit d'ingressos es dobla, de manera que entre tots dos no podreu superar els 75.600 € bruts a l'any (segons el valor de l'IPREM per al 2024).
Ingressos màxims per a famílies amb menors a càrrec
- No ingresseu més de 37.800 € bruts a l'any o el doble per a dos adquirents. Aquest límit augmentarà 2.520 € (0,3 vegades l'IPREM) per cada menor a càrrec.
- En famílies monoparentals el límit dingressos anterior es podrà incrementar en un 70% addicional.
¿L'habitatge ha de tenir un valor màxim?
Sí, tal com hem indicat més amunt, aquest import haurà de ser igual o inferior a les quantitats establertes per a cada comunitat autònoma, però, a més, la hipoteca no podrà superar el 100% del menor valor de:
- El valor de taxació de l'habitatge
- O el preu d'adquisició de l'habitatge, sense incloure impostos i despeses associades.
On puc sol·licitar l'aval ICO?
En qualsevol de les entitats de crèdit adherides a la línia de avals ICO per a l'adquisició de primer habitatge de joves i famílies amb menors a càrrec seu.
Quina documentació et demanarà el banc?
L'entitat amb què formalitzeu l'operació serà l'encarregada d'informar-vos sobre la documentació necessària i us proporcionarà els models de declaracions a signar. Entre altres documents, hauràs d'aportar:
- Acreditació de la residència legal a Espanya de tots els adquirents de lhabitatge durant els dos anys anteriors a la sol· licitud del préstec. Necessitareu el DNI, NIE o passaport i padró municipal de convivència o certificat equivalent que inclogui la data de començament de residència.
- Pel programa de famílies amb menors a càrrec, acreditació de la condició de família monoparental o de família no monoparental i del nombre de menors a càrrec. Hauràs de portar llibre de família o document acreditatiu de la inscripció com a parella de fet si escau.
- Acreditació que cap dels adquirents sigui propietari, mitjançant qualsevol forma d'adquisició, a títol onerós o lucratiu, d'un altre habitatge amb anterioritat.
- Acreditació de la qualificació energètica de l'habitatge a la data d'adquisició.
- Acreditació del valor de taxació, juntament amb l'informe de taxació de l'habitatge finançat a efectes de contractació del préstec hipotecari.
- Acreditació del compliment dels límits d'ingressos, mitjançant l'última declaració d'IRPF presentada -o certificat negatiu de l'AEAT si no tens obligació de presentar-la- més autorització al Ministeri d'Habitatge per consultar-ne les dades de l'Agència Tributària durant tota la vida del préstec avalat.
Terminis que cal tenir en compte per sol·licitar l'aval ICO
El termini per formalitzar els préstecs hipotecaris amb l'entitat de crèdit finalitzarà el 31 de desembre del 2025. Encara que s'ha previst una possible pròrroga fins al 2027, no és una cosa segura, per la qual cosa no et despistes i informa't.
