¿Qué son los avales ICO y cómo funcionan?
A través de esta medida el Gobierno avala una parte de la hipoteca, concretamente el 20%, que suele ser la entrada que piden los bancos para acceder a un préstamo hipotecario. Si la vivienda que se quiere hipotecar tiene una calificación energética D o superior el aval podrá llegar a ser del 25%.
De esta manera accederemos a una hipoteca 100%, es decir, no tendremos que aportar esos ahorros iniciales.
Este aval tendrá una validez de 10 años independientemente del plazo de amortización del préstamo y de la existencia de un periodo de carencia. Asimismo, el plazo para acogerse a esta medida expira el 31 de diciembre de 2025, aunque existe la posibilidad de prorrogarlo dos años en función de la demanda y las condiciones económicas que se den en ese momento.
Si solicito un aval ICO… ¿Cuánta liquidez necesitaré para adquirir mi vivienda?
La gestión de la tramitación de la hipoteca implica unos gastos de compraventa y de formalización de la hipoteca. Suelen consistir entre el 10-12% del valor de la vivienda, una cantidad de dinero que sí tendremos que aportar nosotros.
¿Qué personas que se van a beneficiar de esta medida?
Los avales ICO podrán ser solicitados por:
- Jóvenes menores de 35 años.
- Familias con menores a su cargo sin límite de edad.
No obstante, el solicitante no podrá percibir más de 37.800 euros brutos anuales. En caso de pedir la hipoteca en pareja la cantidad se duplica a 75.600 euros.
Por otro lado, en función del número de hijos o de si la familia es monoparental este límite se incrementará. Por cada menor a su cargo se elevará 2.520 euros anuales y en las familias monoparentales esto podría aumentar un 70% más. A continuación, se muestran las cifras máximas:
- Familia con un menor a cargo: 40.320 euros. Si se solicita en pareja: 80.640 euros.
- Familia con dos menores a cargo: 42.840 euros. Si se solicita en pareja 85.680 euros.
- Familia monoparental con un menor: 68.544 euros.
- Familia monoparental con dos menores: 72.828 euros.
Detalles del aval:
¿Tiene algún coste?
Incluir el aval ICO en la hipoteca no conlleva ningún extra coste ya que es gratuito. Las entidades son las que asumen el precio de utilizar esta figura a la hora de conceder una hipoteca del 100%.
¿Se ha de devolver el aval?
Hay que tener en cuenta que el recurso es un aval y no una subvención por lo que se tendrá que devolver el importe íntegro.
¿Qué ocurre con el aval ICO en caso de no poder hacer frente a mi hipoteca?
Existen dos posibles escenarios:
- Si el impago ocurre cuando estamos devolviendo el 20% del aval del Gobierno que nos ayuda a conseguir el 100% de financiación de la hipoteca. En este caso, podría ocurrir que el Gobierno reclamara el dinero prestado con sus intereses correspondientes.
- Si el impago es sobre la financiación proporcionada por el banco: será el titular de la hipoteca el que tendrá que hacer frente a este pago
¿Cómo quedará la cuota de la hipoteca?
Se ha de tener en cuenta que, si contamos con el aval del ICO, se conseguirá una hipoteca financiada al 100%, por lo tanto, tendremos una cuota más cara.
¿Cuándo estará disponible la ayuda para hipotecas?
Los avales ICO para comprar vivienda han sido aprobados por el Consejo de Ministros el 13 de febrero de 2024, según ha anunciado la ministra de Vivienda y Agenda Urbana, Isabel Rodríguez.
Los requisitos principales son los siguientes:
- Los beneficiarios deberán acreditar que llevan 2 años viviendo en España ininterrumpidamente.
- Únicamente se destinan para la compra de la primera vivienda.
- El aval tendrá una duración de 10 años, de los cuales se deberá vivir en esa vivienda de manera permanente, salvo por causas de fuerza mayor.
- El aval estará en vigor hasta el 31/12/2025, con expectativas de ampliarlo 2 años más.
- La vivienda tendrá un valor de tasación máxima en función de cada municipio.
- Para facilitar la adhesión a este convenio, el aval será gratuito tanto para las entidades como para los compradores.
- Deberás tener ingresos estables y no exceder el 30% del ratio de endeudamiento.
- Pese a que se financie el 100% del precio de compra del piso o del valor de tasación, el 10-12% de los gastos los deberá aportar el comprador.
¿Cómo se solicitarán estos avales públicos para hipotecas?
Se debe solicitar esta ayuda directamente al banco que gestione tu hipoteca, pero no todas las entidades son válidas. Solo puedes pedirla en bancos que operen en las Líneas de Mediación de ICO. Próximamente informaremos de las entidades adheridas a este convenio.
